Долговые обязательства для банка — всегда риск. Чтобы сократить опасность невозврата и связанные с ним издержки, банковские структуры используют страхование. Подобная услуга считается дополнительной, но об ее продвижении заботятся столь же активно, как и о маркетинге самих кредитных продуктов.
Часть организаций вообще не предлагает займов без страхования. В других программах заимствования страхование остается на усмотрение самих потребителей. В обоих случаях риски переносятся все равно на заемщиков, хотя бы и опосредованно — в форме повышенных ставок.
Возникает закономерный вопрос — действительно ли страхование кредитных сумм обязательно? В каждом конкретном случае тут могут применяться специфические законодательные требования. Потому все ситуации надо рассматриваться обособленно. Банки по закону не имеют права выдвигать обязательных условий по покупке страховых продуктов при выдаче займа. Такая норма содержится в 16-й статье закона о защите прав потребителей, второй пункт которой прямо запрещает обязывать покупать одни услуги под условием ограничения доступа к другим услугам или товарам.
Также влияет и норма 927-й статьи гражданского кодекса. В ней расписаны случаи, когда гражданское страхование обязательно, и кредитование в банке — не входит в этот перечень. Но закон законом, а на другие пункты договора он не распространяется. У банков есть право корректировать иные условия выдачи займа сообразно тому, согласен клиент на получение страховки или нет.
Два подхода банков к выдаче кредита на авто
Банковские структуры учитывают этот момент и применяют сразу два подхода.
В одном случае практикуется итоговая переплата. Суть — за счет ставки с клиентов берут больше денег дополнительно, чем стоила бы покупка страхового обеспечения. Потому в каждом случае необходимо проводить тщательный структурный анализ. Сопоставляют различные графики погашения, возможности досрочного закрытия кредитного пакета и так далее.
Другой немаловажный способ влияния — отказ от одобрения заявки. Конечно, формально у банков нет права писать, что они отказались именно из-за нежелания потенциальных клиентов покупать страховку. Однако у них есть множество иных мотивов, на которые всегда можно сослаться. Особенно велик риск отказа при низком рейтинге получателя займа, при малом или нестабильном доходе, при общей неблагоприятной экономической ситуации.
Отдельно стоит указать на страхование залога. Этот вид услуг по закону вполне разрешено делать обязательным условием кредитования. Такое положение введено в 343-й статье ГК РФ. И отказ от покупки такой страховки дает право кредитной организации вовсе отказать в выдаче денег.
Если отказа и не будет, можно будет банкирам вменить неустойку или получить право требовать досрочно и полностью гасить ссуду по первому же желанию. Разумеется, иногда в целях коммерческого продвижения кредитные организации поступают мягче, чем велит закон.
Но если они решают обязать страховать залог, помешать им в этом легальными средствами нельзя. В отношении автомобилей, используемых как залог, обычно обязывают покупать полис КАСКО. В случае возникновения каких-либо проблем у самих заемщиков или проблем с залоговым имуществом на клиентов не рушится долговое бремя — и это, в конечном счете, им самим выгодно. Окончательное решение можно принять грамотно только при привлечении квалифицированных консультантов.
