Что такое безусловная франшиза в договоре автострахования простыми словами
При заключении страхового договора многие клиенты сталкиваются с понятиями, которые им незнакомы. Одним из терминов, регулярно вызывающих вопросы у страхователей, является франшиза. На страховом рынке она бывает двух видов: условная и безусловная. Попробуем разобраться, что такое безусловная франшиза в страховании и выгодно ли покупать страховки с ограничением.
Определение франшизы
Франшиза в договоре страхования представляет собой убытки клиента, которые не подлежат возмещению страховой компанией при наступлении страхового случая. Их размер определяется в соответствии с условиями страхового договора и/или законодательства данной страны.
Иными словами, франшиза — это часть убытков, которые не подлежат компенсации страховщиком. Это сооплата, которая может выражаться в фиксированном объеме или процентном соотношении. Условия лимита прописываются в договоре страхования.
Чтобы разобраться, что представляет собой это условие договора, прочитайте пример ниже.
Пример. Иванова застраховала автомобиль по каско с безусловной франшизой 3 тыс. грн. Спустя месяц она попала в ДТП. Ремонт авто обошелся в 7 тыс. грн, из которых 3 тыс. оплатила сама владелица ТС, а 4 тыс. грн возместила страховая компания
Условная и безусловная франшиза
В договоре страхования франшиза бывает двух видов: условная и безусловная. В настоящее время в основном встречается безусловная форма ограничения. Она является более выгодной для страховщика.
Условная и безусловная франшизы различаются только в вариантах страхового возмещения. Различия видов франшиз в страховании в следующем:
- При условной клиент получает компенсацию за весь причиненный ущерб, если его размер больше суммы ограничения. Максимальный размер возмещения в таком случае ограничен страховой суммой. Если ущерб меньше, чем лимит по договору, клиент возмещает убытки из собственного кармана.
- При безусловной страхователю также полагается компенсация ущерба, если его сумма больше ограничения. Но в таком случае убытки компенсируются за счет разницы между реальным ущербом и ограничением.
Принцип работы безусловной франшизы
Клиенты оформляют договор с франшизой, чтобы уменьшить расходы при покупке страховки. Во многих видах страховых услуг это очень выгодно, так как стоимость страховки может достигать не одной тысячи гривен. Наиболее часто такое условие встречается в автостраховании (каско, ОСАГО или ДСАГО), а также при защите имущества.
Чтобы лучше понять, как действует безусловная франшиза в страховании (что это — простыми словами), рассмотрим примеры из жизни.
Пример № 1. Иванов застраховал автомобиль по каско с безусловной франшизой в 10 тыс. грн. В результате ДТП его транспортному средству был причинен ущерб, оцененный в 12,5 тыс. грн. Так как ущерб больше суммы лимита, Иванов получил компенсацию 2,5 тыс. грн (12,5 тыс. – 10 тыс. = 2,5 тыс. грн).
На примере № 1 можно легко понять, как работает безусловная франшиза, если сумма ущерба больше ее размера: клиенту выплачивается разница между лимитом и суммой ущерба.
Если бы у Иванова был договор страхования с условным ограничением суммы убытка, он бы получил компенсацию в полном объеме — 12,5 тыс. грн.
Но не всегда страховой объект получает значительные повреждения. Рассмотрим другой пример, демонстрирующий, в каких случаях страховщик может законно отказать клиенту в выплате.
Пример № 2. Петров застраховал автомобиль с безусловной франшизой на 3 тыс. грн. Вскоре из-за замыкания в электропроводке (страховой случай) Петрову пришлось обращаться на СТО. Ремонт обошелся в 2,5 тыс. грн, и эти расходы Петров возместил самостоятельно, так как сумма ущерба меньше размера лимита.
Если бы у Петрова был договор о страховке без франшизы, ему не пришлось бы оплачивать ремонт авто самостоятельно.
Говоря о видах франшиз в страховании, стоит упомянуть, что они также делятся на динамические и временные. По договору с динамическим лимитом выплат подразумевается изменение их величины в зависимости от времени или частоты наступления страховых случаев, например, за первое ДТП по ОСАГО клиенту выплачивается 100 % компенсации, а за четвертое — лишь 15 % от ущерба.
Временная франшиза в страховании подразумевает начало или конец выплат, приуроченные к определенному промежутку времени в течение срока действия договора. Например, клиент может получить выплату с разницей 50 %, если страховой случай наступил в течение полугода после начала действия страховки, далее сумма возмещения будет ниже либо равна нулю. Но может быть и наоборот: чем больше времени прошло с момента покупки страховки, тем выше выплата.
Как узнать условия франшизы
Узнать, что такое франшиза в страховании, проще всего из официальных документов. Ее определение обычно прописывается в самом договоре или в правилах. В договоре указывается понятие, размер и влияние на другие значимые условия сделки (премию и компенсацию).
В правилах обычно собраны все условия, на которых страховщик предлагает свои услуги по данному продукту. Поэтому в этом документе можно более подробно ознакомиться с данным термином (что это такое, как рассчитывается и т. д.).
Если вы хотите узнать, что вообще представляет собой франшиза в страховании, читайте список понятий и определений в договоре или правилах. Особенности расчета стоимости страховки со льготой прописаны в главах, посвященных расчету премии, страховой суммы и возмещения.
В официальных документах страховщика используется точная формулировка понятия (например, безусловная франшиза), но могут быть и исключения (ограничение, лимит, сумма/процент неуплаты).
Выгодно ли покупать страховку с франшизой
Рассматривая принцип действия безусловной франшизы в страховании (что это, в каких случаях и в каком размере полагаются выплаты), можно сделать вывод, что такой вид страховых услуг больше выгоден компании, а не клиенту. Конечно, страхователь получает свои плюсы от оформления такой страховки: стоимость премии будет на порядок ниже, чем при покупке полиса без ограничения.
Но все мелкие повреждения страхового объекта, стоимость ремонта которых будет ниже порогового значения, придется оплачивать самостоятельно. К тому же, в случае незначительного превышения размера льготы клиенту полагается лишь часть суммы, за минусом указанного в договоре лимита.
Оформление страховки с безусловной франшизой выгодно лишь тогда, когда велика вероятность наступления страхового случая с большим ущербом. Например, при покупке полиса каско с рисками хищения, угона, тотала (повреждение более 90 % авто) франшиза поможет сократить затраты на покупку полиса до 70 %. При этом в случае реализации одного из рисков клиент получит довольно внушительную компенсацию.
Иной вариант с максимальной выгодой для клиента — установить минимальный порог, например, 2 тыс. грн. В автостраховании размер ущерба при ДТП редко меньше 2 тыс. грн, поэтому такой лимит будет гарантировать владельцу ТС возможность получить выплаты. Кроме того, за оформление договора придется платить меньше.
Если вы сомневаетесь, стоит ли покупать страховку с безусловной франшизой, рассчитайте стоимость полиса заранее. Это позволит узнать, во сколько обойдутся страховые услуги компании.
Выводы
В страховании франшиза бывает двух видов: условная и безусловная. Чаще всего встречаются договоры с безусловной франшизой, которая является более выгодной для страховщика. Выводы по теме:
- Клиент сам выбирает, оформлять договор с ограничением или нет.
- Размер франшизы влияет на премию, возмещение и страховую сумму.
- Если сумма ущерба оказалась меньше, чем размер лимита, все расходы страхователь возмещает из собственных средств.
