При заключении страхового договора обе стороны — и страховщик, и страхователь — стремятся минимизировать возможные платежи по нему. Все больше становится договоров страхования с включенным условием франшизы, возможностью, которая может быть довольно привлекательной для обеих сторон договора.
Но важно понимать суть механизма действия франшизы в страховании, его плюсы и минусы.
Что такое франшиза в страховании?
Франшиза (от французского franchise) в страховании – это часть убытков, которую не вернут выгодоприобретателю по договору страхования. По сути, это льгота для страховщика.
Обычно франшиза встречается в полисах таких видов страхования, как:
- КАСКО
- ОСАГО,
- страхование жизни и здоровья,
- страхование имущества.
Виды франшиз в страховании
При заключении договора можно столкнуться с вариантами франшиз в страховании:
- условная,
- безусловная,
- временная,
- динамическая.
В основе такой классификации лежит вид условия выплаты.
Помимо этого, договоры страхования с франшизой можно подразделить также на:
- с фиксированной суммой,
- с процентом от общей величины убытков.
Здесь значение имеет подход к расчету суммы, которую не будут выплачивать.
Условная франшиза
В договоре страхования с условной франшизой имеет значение размер убытка, пороговое значение которого прописывают в контракте.
Когда по результатам всех разбирательств потери страхователя превышают согласованную сумму, страховщик возмещает ее в полном объеме.
Если размер полученного убытка ниже указанного в договоре, страховая компания не заплатит ничего.
Пример. Условная франшиза по двум договорам страхования составляет 1000 грн. каждый. Убыток по первому полису составляет 500 грн., по второму – 5000 грн. Страхователь не получит ничего по первому договору страхования, однако ему выплатят 5000 руб. – полную сумму – по второму соглашению.
Безусловная франшиза
Безусловная франшиза в договоре страхования означает ситуацию, когда есть сумма убытка, которую никогда не возместят страхователю.
Пример. Безусловная франшиза составляет 500 грн. Размеры убытков по двум договорам страхования равны 500 руб. и 5000 руб. Потерпевшему не заплатят ничего в первом случае, во втором он получит 4500 грн. (5000 – 500).
Другие варианты франшизы
Закон дает возможность сторонам договора страхования предусматривать и другие варианты франшизы.
Временная франшиза в договоре страхования по смыслу похожа на условную. Компании возместят убытки, когда они возникли после определенной даты или промежутка времени. Договор может содержать условие, что выплаты страховой премии не будет в течение первых двух месяцев с момента его заключения.
Динамическая франшиза в страховании возникает, когда ее величина зависит от каких-либо условий и может меняться.
Например, ее могут применять не сразу, а со второго страхового случая. Или в зависимости от количества страховых случаев будет расти сумма франшизы.
Договоры франшизы с фиксированной суммой подразумевают твердую пороговую цифру невозмещаемого убытка. И напротив, контракты с процентом от общей величины убытков говорят, что компании не вернут определенную долю ее потерь.
Преимущества и недостатки франшизы в страховании
Франшизу в договорах страхования используют довольно часто для привлечения клиентов. Такие полисы стоят дешевле, чем обычная страховка. Это основное преимущество для страхователя.
Однако, одновременно есть и минус: как правило, мелкие потери не будут покрываться соглашениями с франшизой.
Классическим примером является франшиза в автостраховании. Царапину на двери придется ремонтировать за свой счет, а вот помятый капот есть шансы починить за счет страховщика.
Выгода франшизы для страховых компаний также очевидна – это привлечение дополнительного потока клиентов.
Основной минус в том, что с них страховщики получат меньше денег, чем по обычному договору. Однако и выплаты в большинстве случаев будут ниже.
Что проверить в соглашении о страховании с условием франшизы
Клиентам страховых компаний следует быть осторожными при заключении договора страхования с франшизой. Необходимо взвесить все риски и оценить, что выгоднее: заплатить меньше за полис сейчас, но лишиться возможности возмещения части потенциального ущерба или купить полный страховой полис и защитить себя от проблем, но и переплатить при этом, так как зачастую страховка, например, дорогого оборудования, также стоит недешево.
Если страхователь выберет вариант с франшизой в договоре страхования, то следует тщательно перечитать проект контракта.
Это необходимо для исключения ситуаций обмана со стороны страховщика, например: указания большей по сравнению с обычным договором стоимости полиса из-за нулевой франшизы. По факту такой страховой контракт является обычным, но его цена завышена; декларирования при заключении договора нулевой франшизы, тогда как в приложениях и расшифровках к нему будут установлены исключения.
Тогда при наступлении некоторых страховых случаев часть убытка страховщик не покроет; включения в договор размытых условий, которые увеличивают размер франшизы.
Возможность возврата франшизы
Франшиза в страховании – это непокрываемая часть убытков страхователя. Однако в некоторых случаях ее можно вернуть.
Пример – полисы КАСКО. Невиновный страхователь имеет право на полную компенсацию ущерба. Возврат возможен, если пострадавший: своими действиями не привел к возникновению страхового случая, не получил всю сумму на покрытие ущерба со своей страховой компании, подал документы на возврат франшизы в страховую компанию виновника ДТП. При попытках вернуть франшизу важно помнить, что все документы по страховому случаю нужно составлять в двух экземплярах: для страховых компаний пострадавшего и виновника происшествия.
