С учетом высокого спроса на покупку автотранспорта, некоторые банки решают удешевить свои кредитные предложения, направленные на покупку нового авто. Действительно, сегодня можно найти достаточно привлекательные предложения. Но их не так много. Поэтому сегодняшний авторынок находится в затяжной стадии ожидания лучших предложений.
Но, реагируя на снижение процентных ставок некоторых игроков автокредитования, другие банки так же вынуждены идти на уступки, или хотя-бы создавать видимость удешевления кредита. Потому-что оставлять прежние расценки на фоне растущей конкуренции – себе дороже. Зная о том, что в нашей стране если что и делается, то только не в пользу потребителя, начинаем искать подвохи в действующем кредитовании автотранспорта.
Если несколькими годами ранее было примерно понятно, какая сумма переплаты, то на сегодняшний день этот итог тщательно маскируется и «размазывается» по нескольким областям доходов банка. Поэтому, даже задавшись целью вычислить сумму переплаты, можно с уверенностью говорить, что не каждый финансист сделает верные расчеты, не говоря уже про обычного покупателя. Суть в том, что снижая процентную ставку, финансовые учреждения обязательно должны компенсировать утраченный доход за счет других источников финансирования.
Каждый покупатель ожидает от продавца снисхождения в виде снижения цены. Но на самом деле все не так просто. Владелец банка, нанимая персонал, ставит перед ним задачи постоянного увеличения дохода. Поэтому менеджер, который предложит проект, цель которого сводится к снижению доходности, автоматически «вылетает» из компании. И пока существует такое отношение к работе, не стоит ожидать каких-либо значительных поблажек от банкиров.
Зная о существующих подвоха в кредитных предложениях с низкими процентными ставками, статьи банковской прибыли могут скрываться среди таких пунктов, как:
1. Комиссия за выдачу. Учитывая, что сумма кредита на покупку автотранспорта довольно ощутима, то привычные два процента от такой цифры могут сыграть значимую роль и в конечном итоге уравняют потерянный доход банкира.
2. Страховка. Предлагая кредит на покупку нового авто, банки обязывают своего заемщика страховать приобретаемый автотранспорт в «дружественной» страховой компании, которая предложит только завышенные расценки, обосновывая высоким риском данной операции. Ну а банк и страховая компания давно уже научились делить “совместно добытые” деньги.
3. Сопровождение кредита. Обычный пункт кредитного договора, который позволяет банку иметь дополнительный доход с каждого кредита – без объяснения, логики и угрызений совести. Как говорится-деньги с воздуха.
4. Цена автомобиля. Не редки случаи, когда автосалон предлагает покупку авто по акции, где цена за наличные и в кредит имеют значительную разницу. А так как автосалон работает только с одним кредитором, то разница в цене – это и есть скрытый доход банка.
Учитывая вышеизложенное и анализируя интенсивную работу по тщательному сокрытию реальных расходов на автокредит, приходим к выводу, что банкиры ведут безжалостную политику по отношению к клиенту. А значит, и клиент имеет право использовать банковские недостатки в свою пользу.
Имея желание помогать своим читателям, хочу донести до вас один способ, как можно не платить за страховку на автотранспорт, купленный в кредит.
В моей практике был случай, когда один из клиентов просил о помощи. И в процессе обсуждения его проблемы мы нашли способ, который помог ему сэкономить. Купив дорогое авто в кредит, данный клиент исправно платил все обязательные платежи. Пока в его жизни не наступил тяжелый финансовый период. Явившись в банк, он просил только об одном – позволить ему не страховать свой автотранспорт. Так как страховой взнос на его «Chrysler» составил почти семь тысяч гривен, то просьба разрешить не страховать показалось мне вполне обоснованным. Одновременно с этим, не застрахованный автотранспорт имеет слишком высокий риск потери себестоимости, которую потом никто возмещать не будет. А значит – дело должно передаваться в суд.
Желая помочь клиенту, мы договорились, что как только его финансовое положение улучшится, он обязуется застраховать свой «Chrysler». А чтобы не подставлять себя, мы использовали такой способ.
Клиент утром приходит в страховую компанию и страхует свой автотранспорт – полное КАСКО, все как всегда, без всяких исключений. Далее он приходит в банк и предоставляет доказательство наличия страховки. Менеджер кредитования ксерокопирует оригинал страхового полюса, и заверенную клиентом копию подшивает в дело. После чего клиент уходит из банка. Только…
Дело в том, что по условиям страхования, в течение того же дня клиент имеет право передумать и отказаться от данного страховщика, потребовав вернуть деньги за страховку. Поэтому, вернувшись в агентство, заемщик отказывается от страховки, а страховая компания возвращает ему практически всю сумму денег.
Таким не сложным путем кредитный менеджер получает доказательство застрахованного залогового имущества, а клиент – возможность пропустить один страховой платеж.
Учитывая тот факт, что банки один раз в полгода делают запрос в страховые компании о наличии застрахованного залога, такая операция невозможна без предварительного согласования с менеджером кредитования. Который, зная о такой мере осторожности, либо не вносит данный залог в огромный список запрашиваемых залогов, либо преждевременно оповещает клиента о предстоящей проверке. Лучшим периодом для такой аферы является последние полгода до закрытия кредита. Это именно тот срок, когда клиент успевает закрыть кредит до запланированной проверки залога на предмет наличия страховки.
Успокаивая себя мыслями, что банки и так хорошо «нагревают руки» на каждом из нас, можно допустить вероятность небольшого отклонения от строгих правил. Однако и нельзя забывать о степени ответственности за совершенные действия. Потому, что бы вы ни делали — делайте это с умом.
