Как выбрать КАСКО

Как выбрать КАСКО

КАСКО — это страхование транспортных средств, в том числе автомобилей, от угона и различных повреждений: как попадания в серьезную аварию, так и разбитого хулиганами окна.

Скидки vs надбавки

Страховые компании обязательно предоставляют скидки клиентам, которые не участвовали в дорожно-транспортных происшествиях в период действия окончившегося контракта. Заключение следующего полиса КАСКО может обойтись дешевле на 50 %: насчитывается по 10 % за каждый год использования услуг.

Если застраховать «оптом» от пяти машин своих родственников и знакомых, цену на полис КАСКО понизят на 10-20 %. Некоторые страховщики готовы скинуть 5-10 % за большой опыт вождения. При комплексном страховании, включающем КАСКО, Автогражданку и несчастный случай, можно добавить к скидке еще 2-10 %.

Владельцы авто, которые участвовали в происшествиях и получали компенсацию, вынуждены дороже покупать следующую страховку КАСКО. В их отношении действуют надбавки. Они могут удорожить основной тариф на 30-50 %.

Где нельзя страховаться?

Кроме стоимости услуг, важно оценить качество сервиса и стабильность финансового положения компании.

«Схемный» страховщик *, проводящий налоговую оптимизацию, обычно не готов расплачиваться с рядовыми клиентами. То же касается «кэптивных» страховых обществ **, созданных для обслуживания собственных акционеров. Подобные организации — это «пылесос», высасывающий деньги из обычных людей.

Уровень выплат не должен составлять меньше 30 % собранных платежей, хороший показатель — 50-60 %.

Перед тем, как поставить подпись, нужно прояснить следующие нюансы:

  • график работы диспетчера и службы ассистанса;
  • предоставление эвакуатора;
  • место проведения ремонта – в сервисном центре компании или на СТО где-то по дороге;
  • компенсация за ремонт;
  • эксперт при наступлении страхового события – свой человек или приглашенный специалист.

Отказ в выплатах и их задержка – обычная практика многих страховых компаний. Нужно прочесть условия и контракт. В особенности причины, по которым отказывают.

«Подводные камни» в договоре

Юристы находят сотни способов отказываться выплачивать обещанные деньги или затягивать срок. Никто не будет ничего платить, если машину угнали, но не было возбуждено уголовное дело. Даже если его открыли, не каждый страховщик поспешит выполнить обязательства.

Есть контракты, которые предусматривают оплату частями: 30 % — после открытия уголовного дела, 70 % — после того, как оно будет закрыто. Закон отводит на предварительное следствие 2 месяца. Но до полного окончания процедуры ждут дольше полугода. Заключать договор лучше с фирмой, согласной сразу возместить убытки.

Собираясь купить полис, нужно узнать, какую часть ущерба, причиненного аварией, оплачивает страховщик, как быстро рассчитывается с автовладельцами.

Если водитель оформил договор автогражданской ответственности, но был пьян или скрылся с места происшествия, страховщик имеет право не выдавать ему компенсацию. Если он застраховал транспортное средство самостоятельно по программе Автокаско, то может рассчитывать на выплату, даже если был в нетрезвом состоянии за рулем. Некоторые компании не соглашаются платить пьяным, даже по Автокаско. Вопрос должен иметь конкретное решение в тексте контракта.

Определение стоимости авто с принятым во внимание износом – еще один скрытый нюанс.

Должно оговариваться заранее, учитывается изнашивание деталей или нет. В первом случае страховка стоит меньше.

«Эксперт фирмы напишет 40 %, хотя Министерство юстиции требуется начислять в два раза меньше – только 20 %. Если транспортное средство оценивается низко, то и выплата значительно уменьшается. Только не каждый водитель пытается вникнуть. Всех интересуют в основном выгодные тарифы», — признался сотрудник одной из страховых фирм, не захотевший назваться.

При выборе недорогого полиса (с учетом уровня износа), рекомендуется заранее узнать, как учитывают амортизацию. Это значимый момент при назначении размера выплачиваемой суммы. Встречается и такое, что новому авто из салона сразу приписывают 30 % износа.

Интересно, что завышением степени износа грешат фирмы, обещающие выгодные цены и франшизы в своих договорах. Они хитрят, чтобы добрать с водителей недополученную прибыль. Франшизой называют денежную сумму, не покрываемую страховкой при несчастном случае.

Отказы в компенсации. Кто и как оценивает ущерб?

Следует подробно рассмотреть вопросы, связанные с оценкой нанесенного транспорту вреда. От этого будет зависеть размер страховки. Обе стороны особенно заинтересованы в результате. Страховщик, выбирающий оценщика, может состоять с ним в неких отношениях. Экспертиза оказывается независимой только на словах.

Отказываясь выплатить страховку, компании объясняют решение такими причинами:

  • автомобиль поврежден гниением, коррозией и другими естественными химическими процессами, так как хранился в неподходящих условиях;
  • владелец продолжал безответственно использовать аварийный транспорт;
  • за рулем находился человек без документов, пьяный, с токсическим отравлением, под воздействием наркотика;
  • водитель отказался подчиняться властям: убегал от полицейских, сбежал с места дорожно-транспортного происшествия.

Состояние рынка

Обычно страховые компании в Украине выплачивают 30-60 % от собранных платежей. В развитых странах этот показатель достигает 70-100 %.

90 % европейских автовладельцев пользуются полным КАСКО за 500-2000 евро в год, это в порядке вещей. Не один десяток лет развития охватывает история страхования на Западе. В Украине покупка страхового полиса – редкость и роскошь. Застраховано меньше 10 % водителей, платящих 500-700 долларов в год.

Страховой полис и автокредит

Машина автоматически страхуется, если покупается в кредит. Страховка обязательно полагается кредитору. Поскольку авто обеспечивает залог, авария компенсируется банковскому учреждению в размере оставшегося долга.

Завышение франшизы и бесконечные упоминания об отказах делают цену «залогового» полиса ниже. Клиенты ставят подписи, не читая документ. Напрасно. В будущем их ожидают неприятности.

Если франшиза поднята по договору с банком, то клиент компенсирует из своего кармана львиную долю убытков от попадания в ДТП. Точно не в пользу покупателя транспорта специалисты банковского учреждения дают трактовку пункта об отказе страховой компании платить. Если клиент был за рулем в нетрезвом виде, никто не пойдет на компромисс. Страховщик однозначно откажет, и ему придется самому платить за ремонт, а также полностью возвращать кредитору остаток долга.

Банковские служащие понуждают клиентов страховать автомобиль по дорогой программе «полное КАСКО», включающей риск угона, и только в компаниях из своего списка. Банки могут проводить разную политику, но чаще всего будут предлагаться страховщики, прошедшие у них аккредитацию, в финансовых возможностях которых не сомневаются. Однако конкуренцию трудно назвать добросовестной. На несправедливость жалуются сами страховые компании.

По мнению президента УАСК «АСКА» Александра Сосиса, не больше 10 % водителей, которые застраховались по вынужденной необходимости, приобретают полисы вновь. Отказ – естественная реакция на принуждение. Но в реальной жизни свои правила: не купишь страховку у нужной фирмы – не получишь кредит. Тяжкий груз такого страхования ляжет на плечи не на месяц. Избавиться от нее выйдет только после полного расчета по кредиту.

Краткая памятка автовладельцам

  • Выбирайте фирму, уровень выплат которой по автострахованию не ниже 30-60 %.
  • После открытия уголовного дела по поводу угона машины должна выплачиваться не часть 20-30 %, а полная компенсация.
  • Спросите, возместят ли потери по Автокаско, если водитель был пьян.
  • Не забудьте уточнить, как влияет на страховку амортизационный износ.
  • Угнать автомобиль могут из любого места. Полное КАСКО, как уже было сказано, дороже. Но если угнали не со стоянки, компенсацию могут не заплатить. Об этом тоже нужно заранее спросить.

*  «Схемный» страховщик — избегающий налогов и выплат, используя все законные способы. В Европе считают неоспоримым право законно избегать выплат и налогов, используя юридические тонкости.

** Кэптивный страховщик (от англ. captive) — акционерная страховая компания, обслуживающая целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей.

Автор статьи: страховой брокер Дмитрий Ефимович Фельдман. Около двенадцати лет проработал руководителем отдела продаж автосалона, являясь также региональным внештатным страховым агентом нескольких страховых компаний. Имея широкий круг знакомств, собрал отличный клиентский портфель по автострахованию. Делюсь как собственными наработками, так и новостной информацией по нюансам автомобильного страхования.
Оцените статью
Автострахование
Добавить комментарий