Что делать, если страховая задержка в выплате страхового возмещения?
В этом вопросе не может быть никаких компромиссов!
В таком случае Вы имеете право дополнительно кроме страховой суммы/страхового возмещения требовать и получить от страховщика выплату в размере трех процентов годовых от просроченной суммы за все время просрочки, если другой размер не установлен договором или законом. При этом Ваше требование может также касаться выплаты страховщиком суммы долга с учетом установленного индекса инфляции за все время просрочки.
Следовательно, необходимым условием для Ваших требований к страховщику является установление (определение):
- предельного срока, когда должна быть осуществлена страховщиком страховая выплата/страховое возмещение и соответственно количество просроченных дней;
- наличия в договоре страхования размера ответственности страховщика за просрочку выплаты (если отсутствует, применяется размер, определенный законом).
Определение предельного срока для выплаты
Согласно статье 20 Закона Украины «О страховании» страховщик при наступлении страхового случая обязан произвести страховую выплату или выплату страхового возмещения в предусмотренный договором срок.
При отсутствии этого срока в договоре страхования (кроме договора страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств) следует руководствоваться соответствующими правилами страхования, в которых определяется срок принятия решения страховщиком об осуществлении или об отказе в осуществлении страховых выплат.
Что касается предельных сроков на выплату страхового возмещения по договору страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств (ОСЦПО), то они определяются статьей 36 Закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств».
Так, страховщик (или МТСБУ) обязан в случае признания требований лица, имеющего право на получение страхового возмещения, обоснованными, выплатить страховое возмещение (регламентную выплату) в течение 15 дней со дня согласования ими размера страхового возмещения, но не позднее чем через 90 дней со дня получения заявления о страховом возмещении, наличии документов, прилагаемых к заявлению, уведомления о ДТП.
Об ответственности страховщика за просрочку страховой выплаты (страхового возмещения)
Статьей 625 Цивильного кодекса Украины установлено, что должник, просрочивший исполнение денежного обязательства, по требованию кредитора обязан уплатить:
- три процента годовых от просроченной суммы, если иной размер процентов не предусмотрен договором или законом;
- и сумму долга с учетом установленного индекса инфляции за все время просрочки
Предписаниями настоящей статьи сторонам не предоставлено право в договоре запрещать и не применять требования, установленные частью второй статьи 625 Цивильного кодекса Украины. Стороны могут только в договоре установить другой размер процентов за просрочку выполнения обязательства по уплате страховой выплаты/страхового возмещения.
При этом должник не освобождается от ответственности за невозможность исполнения им денежного обязательства (часть первая статьи 625 Цивильного кодекса Украины).
Согласно законодательству по договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется в случае наступления определенного события (страхового случая) выплатить другой стороне (страхователю) или другому лицу, определенному в договоре, страховую выплату, а страхователь обязуется уплачивать страховые платежи в определенные сроки и другие условия договора.
Обязательство страховщиков при наступлении страхового случая сводится к осуществлению страховой выплаты, а потому такое обязательство является денежным. Должник считается просроченным, если он не приступил к исполнению обязательства или не выполнил его в срок, установленный договором или законом (статья 612 Цивильного кодекса Украины).
В случае просрочки исполнения обязательства по страховой выплате/страховому возмещению наступает ответственность, предусмотренная частью второй статьи 625 Гражданского кодекса Украины (в случае если договором страхования установлен другой размер годовых, тогда требования к страховщику по выплате должны основываться на таком размере).
О правильности применения подхода об ответственности страховщика за просрочку страховой выплаты/страхового возмещения именно как нарушение денежного обязательства в соответствии со статьей 625 Цивильного кодекса Украины подтверждаются устоявшейся судебной практикой. Судами, при этом, отмечается, что платежи, установленные статьей 625 ЦК Украины, являются в особой степени ответственности должника за просрочку выполнения им денежного обязательства, имеющего компенсационный, а не штрафной характер (как, например, статьи законов, предусматривающих неустойку).
Компенсация состоит в возмещении материальных потерь кредитора от обесценивания денежных средств вследствие инфляционных процессов и получении компенсации (платы) от должника за пользование последним удерживаемым денежным средством, причитающимся к уплате кредитору.
И напоследок. Не забывайте, что уплата страховщиком суммы долга с учетом индекса инфляции и суммы годовых производится не автоматически, поэтому с соответствующими требованиями необходимо обратиться к страховщику .
Для фактической реализации этого права необходимо наличие всех подтверждающих документов относительно коммуникаций со страховщиком, в частности подтверждений о факте представления и дате подачи заявления о выплате страхового возмещения, о перечне поданных документов страховщику и его запросов о представлении дополнительных документов, о содержании ответа страховщика и дате таких ответов и т.д.
Следует помнить, что законодательством также предусмотрена возможность взыскания со страховщика суммы неустойки за просрочку страховой выплаты/страхового возмещения.
