Иногда договор страхования предусматривает уплату страховой премии по частям в определенные договором сроки и размере. Как правило, такие договоры предполагают внесение ежемесячных платежей.
Такие нормы соответственно имеют дальнейшее логическое уточнение о том, что в случае неуплаты очередного платежа в определенный срок договор страхования прекращает свое действие.
Когда такие страховые продукты реализуются через банк, клиенту, как правило, сообщается, что оплата предусмотрена посредством автоматического списания со счета суммы ежемесячного платежа, что для многих кажется очень удобным способом оплаты.
В договоре указываются условия о том, что договор будет прекращен в случае неуплаты и возобновлен при внесении соответствующего очередного платежа.
На первый взгляд, все кажется прозрачным и понятным.
Но. В течение общего срока договора страхования информацией о том, что договор прекратил свое действие с соответствующей даты в связи с отсутствием средств на счете на очередную дату уплаты, и в дальнейшем возобновил свое действие с последующей за внесением соответствующего платежа даты, потребитель не владеет. И когда страховой случай, предусмотренный договором страхования, произошел в период прекращения действия договора страхования (а такой период может длиться со дня и более месяца), страховая компания отказывает в страховой выплате.
Законодательством предусмотрено, что договор страхования прекращается и теряет силу в случае неуплаты страхователем страховых платежей в установленные договором страхования сроки. При этом договор считается досрочно прекращенным в случае, если очередной страховой платеж не был уплачен по письменному требованию страховщика в течение десяти рабочих дней с даты предъявления такого требования страхователю, если иное не предусмотрено условиями договора.
Это означает, что договор страхования вопроса о прекращении действия договора может быть урегулирован другим способом, например, как в рассматриваемой ситуации.
Однако это лишает потребителя понимания того, восстановлены ли его права на получение страховой выплаты по договору.
Также нельзя не обратить внимание на правовую неопределенность внедренного такими договорами страхования понятия «возобновление действия договора» после прекращения его действия (утраты договора). Есть вопросы, в частности, на какой период возобновляется его действие, как происходит пролонгация договора, если несколько раз не уплачивались в срок очередные платежи и, соответственно, договор «прекращал свое действие» («терял силу»), достаточно ли уплата в этой ситуации т .с. «очередной платеж» без уплаты пропущенных платежей, через который промежуток времени неуплаты очередных платежей договор нельзя «обновить».
Более привлекательным и прозрачным для клиента был бы страховой продукт, предусматривающий обязательное информирование страховщиком потребителя, к примеру, путем отправки SMS сообщения, о приостановлении обязательств страховщика по договору в связи с непоступлением очередного платежа и об их возобновлении, с указанием соответствующих дат.
Такая добровольная практика страховщиков стала бы «Best Practices».
«Best Practices» — передовая практика, передовой опыт
