В статье рассмотрим особенности удержания неустойки за несвоевременное осуществление страховой выплаты/страхового возмещения.
Статьей 20 Закона Украины «О страховании» установлено, что страховщик несет имущественную ответственность за несвоевременное осуществление страховой выплаты (страхового возмещения) путем уплаты страхователю неустойки (штрафа, пени), размер которой определяется условиями договора страхования или законом.
Так же, статьей 992 Гражданского кодекса установлено, что в случае неуплаты страховщиком страхователю или другому лицу страховой выплаты страховщик обязан уплатить неустойку в размере, установленном договором или законом.
В случаях, связанных с просрочкой страховщиком сроков выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств (ОСЦПВ), следует руководствоваться статьей 36 Закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств».
Настоящей статьей установлено, что за каждый день просрочки выплаты страхового возмещения (регламентной выплаты) по вине страховщика (или МТСБУ) лицу, имеющему право на получение такого возмещения, уплачивается пеня из расчета двойной учетной ставки Национального банка Украины, действующей в течение периода, за который начисляется пеня.
Следовательно, для договоров ОСАГО размер неустойки определяется Законом Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств».
Относительно договоров, относящихся к добровольному виду страхования, необходимо учитывать следующее.
Согласно законодательству договором страхования должна быть определена ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора страхования.
Если же в договоре страхования конкретной ответственности страховщика за просрочку страховой выплаты/страхового возмещения не установлено, то целесообразно проверить наличие в Правилах страхования в соответствии с которыми заключен этот договор страхования.
При отсутствии — следует руководствоваться предписаниями Закона Украины «О защите прав потребителей». Но! Только при условии, если вы выступаете в качестве потребителя финансовой услуги (услуги в сфере страхования) и договор страхования заключен как с потребителем финансовых услуг.
Потребителем финансовой услуги является физическое лицо, получающее финансовую услугу для удовлетворения личных потребностей, не связанных с предпринимательской независимой профессиональной деятельностью.
Частью второй статьи 3 Закона Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» установлено, что отношения, возникающие в связи с защитой прав потребителей финансовых услуг, регулируются законодательством о защите прав потребителей с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Законом.
В специальном законодательстве, регулирующем отношения в сфере страхования, например, законах Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг», «О страховании» отсутствуют нормы, определяющие конкретный размер ответственности за неисполнение/ненадлежащее исполнение условий договора по уплате страховой выплаты /страхового возмещения в определенный договором или законом срок.
Следовательно, если ответственность страховщика за невыполнение денежного обязательства (уплаты страховой выплаты/страхового возмещения) в договоре страхования не определена, следует руководствоваться предписаниями части пятой статьи 10 Закона Украины «О защите прав потребителей».
Согласно этой норме, когда исполнитель не может выполнить (просрочивает выполнение) предоставление услуги согласно договору, за каждый день просрочки потребителю уплачивается пеня в размере трех процентов стоимости услуги, если иное не предусмотрено законодательством. Если стоимость услуги не определена, исполнитель уплачивает потребителю неустойку в размере трех процентов общей стоимости заказа.
Для решения вопроса, связанного с требованиями к страховщику о взыскании неустойки, потребителю необходимо иметь подтверждающие документы о пропущении страховщиком сроков для страховой выплаты/страхового возмещения, среди которых: подтверждение о факте представления и дате подачи заявления о страховом возмещении, страховой выплате, о перечень поданных документов страховщику и его запросов о представлении дополнительных документов, содержании ответа страховщика и дате таких ответов и т.д.
В вопросе определения предельного срока для осуществления страховщиком страховой выплаты, страховое возмещение следует учитывать следующие предписания законодательства.
Статьей 20 Закона Украины «О страховании» установлено, что страховщик при наступлении страхового случая обязан осуществить страховую выплату или выплату страхового возмещения в предусмотренный договором срок.
При отсутствии этого срока в договоре страхования следует руководствоваться соответствующими правилами страхования, где определяется срок принятия решения страховщиком об осуществлении или об отказе в осуществлении страховых выплат.
Для договоров ОСЦПВ срок для выплаты страхового возмещения определяется частью второй статьи 36 Закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств».
Как видно, законодательством потребителю обеспечивается достаточные механизмы защиты своих прав в случае нарушения страховщиком сроков выполнения обязательств по договору страхования.
В случае нарушения — требовать и получить от страховщика (добровольно или в судебном порядке) уплату неустойки, суммы долга с учетом индекса инфляции и годовых.
Но помним, что в любом случае надлежащее выполнение условий договора каждой из сторон способствует построению цивилизованных отношений и доверия между всеми участниками рынка услуг в сфере страхования.
