Договор страхования: виды, условия, стороны, как правильно оформить
Договор страхования – договоренность, которая письменно составляется между фирмой-страхователем и клиентом.
Виды страхования
Законом предусмотрено три вида страхования:
- Имущественное.
- Личное.
- Ответственности.
Имущественное страхование защищает человека от непредвиденных рисков. Возможный убыток напрямую относится к имуществу клиента: автомобилю, квартире, дому и остальной недвижимости. Поэтому страховщик обязан возместить страхователю убыток при возникновении событий, которые предусматриваются условиями соглашения имущественного страхования. Ими может быть поврежденное имущество, уничтожение собственности. Еще компания содержит исключения, при которых страховка не предусмотрена. Они указываются во всех правилах страхования.
Личное страхование защищает от непредвиденных расходов, которые касаются здоровья застрахованной стороны или жизни. Таким образом, страховщик берет ответственность за выплату страхователю необходимой суммы при нанесении вреда жизни или при страховом случае, указанном в соглашении личного страхования.
Договор ответственности страхует при нанесении вреда имуществу сторонних лиц.
Условия договора страхования
В страховом соглашении обязательно прописываться условия страхования. К ним относят договоренности, благодаря которым компания принимает ответственность за возможные риски, неудачи. Все компании имеют собственные условия. Соответственно, страхователь либо соглашается с договоренностями компании, либо не заключает с ней соглашение.
Иногда в договоре указаны не все договоренности. Поэтому в соглашении четко прописано, что остальные условия приведены в дополнении. Следовательно, страховая компания обязана предоставить такое соглашение.
На практике условия договора подразделяются на четыре категории:
- обычные;
- существенные;
- инициативные;
- обязательные.
Существенные условия – конкретизированные договоренности. Они соответствуют законодательным актам.
На практике встречаются следующие существенные условия для страховых договоров:
- Происшествие. Страховщик обязан вовремя возместить убыток по страхованию.
- Территория – местность действия страховки.
- Объект – застрахованная физическим (юридическим) лицом конкретная собственность.
- Страховая премия.
- Сроки возмещения.
- Порядок выплаты страхования.
- Продолжительность действия договора.
- Обязательства страховщика.
- Полная ответственность клиента.
- Размер взноса.
- Порядок выплат.
- Включение новых договоренностей.
- Юридические последствия при невыполнении обеими сторонами своих обязанностей.
- Порядок урегулирования споров между сторонами по договору страхования.
Существенные условия необходимы для договоров любого вида. Принятие сторонами всех существенных договоренностей – этап к заключению соглашения. А невозможность обоюдно прийти к вышеприведенным договоренностям означает общий провал в утверждении соглашения.
Обычные условия имеются в каждом договоре. Они предусмотрены законодательными актами для ситуаций, когда стороны не желают устанавливать собственные договоренности. К таковым относятся: данные о форме договора, месте заключения и моменте вступления его в действие. Если в нем не предусматривается что-нибудь иное, то он вступит в силу с момента первой выплаты страхователем.
Обязательные условия соглашения сторонам предписываются для согласования с законодательной базой. Обязательными договоренностями выступают объем выплат и срок действия страхования.
Могут вноситься инициативные условия, если этого захотят обе стороны. Законодательство позволяет по обоюдному согласию вносить разные условия. Важно, чтобы они не нарушали закон и были внесены с учетом пожелания обеих сторон.
Стороны договора страхования
Договор страхования имеет две стороны:
- страховая фирма (страховщик);
- клиент (страхователь).
Страховщик – конкретное юридическое лицо. Он занимается ведением страховой деятельности. В установленном порядке страховщик получает лицензию, что дает возможность осуществлять эту деятельность. На основании закона устанавливаются:
- Требования к страховщику.
- Порядок лицензирования.
- Проведение государственного надзора.
Страхователь – определенное физическое (юридическое) лицо. Согласно закону может устанавливаться обязанность необходимого страхования здоровья клиента, собственности и даже ответственности перед другим лицом за собственный счет или счет заинтересованного лица (страховка обязательна).
Кроме того, в страховом соглашении указываются права и обязательства сторон.
Права страховой фирмы
Страховая фирма обладает особыми полномочиями. Они позволяют признать соглашение недействительным. Это осуществляется при предоставлении страхователем ложной информации. Компания может принять такое и порекомендовать страхователю меры, которые, на ее взгляд, уменьшат ущерб.
Компания вправе самостоятельно разобраться в причинах, которые привели к появлению убытка. Еще она определяет величину убытка, составляет и отправляет запросы в органы. Компания вправе запрашивать необходимые бумаги, документы. Если происшествие включает спорные или непонятные моменты, страховщик имеет право отстрочить возмещение ущерба до прояснения ситуации.
Страховая способна отказаться от выплаты компенсации, если страхователь серьезно нарушил установленные законом требования полиса.
Компания вправе проверять состояние застрахованной собственности. При наблюдении изменений она вполне может провести переоценку имущества, поменять условия договора или уплаты денег.
Фирма вправе сокращать необходимый перечень документов, если происшествие разобрано или величина нанесенного убытка полностью очевидна.
Страховая может вынести решение о выплате повреждения без требования документов, если сумма от нанесенного вреда не превышает 10 000 рублей (единоразовое действие). Вместе с тем страховщик может удержать взнос, внесение которого просрочили.
Фирма предъявляет требования к лицам, ответственным за нанесенный вред, в рамках суммы предоставленной выплаты.
В договоре указывается, что при увеличении рисков фирма вправе поднять сумму страховки.
Обязанности страховой фирмы
Важной обязанностью страховщика выступает уведомление клиента обо всех возможных требованиях, правилах страхования. Если клиент не понимает пункты соглашения или других документов, то страховая должна предоставлять их разъяснения.
Особое внимание уделяется порядку выплат и отказа от компенсации. Срок во многих случаях составляет 20 дней. За этот период фирма обязана разобраться с происшествием, признать или не признать его страховым. После компания перечисляет клиенту предусмотренную сумму денег или отправляет основательный отказ.
Запрещено передавать личные данные о страхователе, имуществе посторонним лицам, кроме случаев, предусмотренных законом.
Права страхователя
Клиент имеет право быть проинформированным о страховой фирме, ее правилах, возможных рисках, страховых случаях и остальных договоренностях.
Страхователь вправе заключать такое соглашение как лично, так и через собственного представителя, имеющего на то полномочия. Представитель может вносить свои предложения по замене определенных требований страхового полиса. Также он вправе преждевременно отказаться от соглашения. Клиент в период действия полиса может заменить своего выгодоприобретателя другим лицом. Для этой цели необходимо уведомить страховую фирму в письменной форме. Сделать это важно до того, как выгодоприобретатель выполнит все обязанности, ведь после он потребует денежное возмещение.
Одним из главных прав страхователя выступает получение компенсации от фирмы.
Обязанности страхователя
Клиенты имеют намного больше обязательств, чем полномочий. В первую очередь они должны проинформировать компанию об обстоятельствах, которые могут пригодиться при определении страхового случая и суммы убытков. Если скрывать важную информацию, страховая фирма, безусловно, откажется выплачивать убытки при возникновении страхового случая или разорвет соглашение. Тогда премия останется у компании.
Страхователь должен вовремя уплачивать страховую сумму. Страховой договор предусматривает определенный размер денежного взноса. Не вовремя внесенная сумма спровоцирует разрыв договора, ранее внесенные взносы клиенту не вернутся.
Клиент обязан придерживаться правил противопожарной безопасности, технического обслуживания, эксплуатационных инструкций, нормативных актов, правил собственности.
Когда он подписывает соглашение, то в первую очередь обязуется выполнять все ремонтные работы и не допускать возникновения ущерба.
Клиент должен сообщать о страховом случае правоохранительным органам.
Для страхового случая существует определений список обязательств. Клиент должен уведомить компетентные органы о случившемся происшествии моментально. Также важно помнить, что большинство фирм требуют письменное обращение в пожарную службу, полицию. Поэтому не нужно упустить этот момент, ведь предоставить бумаги в качестве доказательства крайне необходимо. Все материалы отправляться в правоохранительные органы. Срок отправки составляет максимум один день.
Страхователь принимает меры по уменьшению ущерба самостоятельно. В течение 3 дней страхователь сообщает свое решение страховой фирме. Сообщение составляется письменно и должно включать:
- Номер договора.
- Дату заключения соглашения.
- Время, дату нанесения ущерба.
- Причину возникновения ущерба.
- Действия клиента при наличии ущерба.
- Предусмотренный размер суммы за ущерб.
При страховом случае до прибытия фирмы должно все оставаться на своих местах. Что-то поменять, возможно, только если это необходимо представителям полиции, аварийной службы и остальным компетентным органам. Если сохранить все в нетронутом виде невозможно, то клиент заранее обязан сделать фотографии или видео.
Страхователь должен впустить представителей компании, позволить им осмотреть помещение, исследовать поврежденную собственность. Это нужно для правильного определения размера суммы и сопровождает выяснение компанией причины случившегося.
Выгоду получит тот, кому будет предоставлена выплата по страховому случаю. Это не обязательно страхователь. В законном порядке можно включать того, кто нуждается в сбережении застрахованной собственности.
Получив компенсацию за поврежденную собственность от третьих лиц, страхователю придется известить фирму. Тогда у нее есть все основания, чтобы ничего не выплачивать.
Правильность оформления договора страхования
При составлении договора требуется ознакомиться с правилами страхования и сопутствующими договоренностями. После страхователю нужно тщательно изучить заявление, которое будет подаваться.
Всего рассматривают несколько подходов к заключению договора с фирмой:
- Полис и заявление.
- Договор страхования.
В первом случае заявление на соглашение подписывается клиентом самостоятельно. Оно занимает обязательную позицию для выдачи полиса. Имея полис, клиент считается застрахованным. Компания вправе заменять его подтверждающим свидетельством.
Во втором случае соглашение подписывается клиентом и страховщиком. Договор страхования содержит прописанные требования.
При страховании жизни может потребоваться заполнение медицинской декларации и заявления. Важно предоставлять правдивую информацию о состоянии здоровья. Категорически запрещается выдумывать диагнозы, скрывать сведения. Нужно писать точные диагнозы, которые ставил доктор. Также необходимо указывать:
- сферу деятельности;
- хобби, которые несут опасность здоровью;
- виды спорта, которыми занимается клиент.
Эта информация имеет ценность при определении риска страхования и выплате компенсации.
Клиент должен внимательно относиться к предписанным договоренностям. Не стоит бояться задавать вопросы, если возникло непонимание при прочтении пунктов договора.
В документе прописывается:
- Список страховых рисков.
- Суммы выплат, на которые страхователь может претендовать.
- Данные договора.
- Сроки выплаты необходимой суммы.
- Права и обязанности представителей.
Прежде чем оформить договор, клиенту необходимо рассказать о выбранной цели страхования. Консультант проведет расчеты, опираясь на риски, размер взноса, срок страхования. После он предложит лучшие варианты страхования. Следовательно, у клиента появится возможность самостоятельно выбрать более подходящий ему вариант.
