При заключении договора страхования в любом полисе указывается «страхователь». Кто это и почему данный термин так важен?
В системе страхования страхователь, наряду со страховщиком, является ключевым субъектом, а понятие ассоциируется с клиентом финансовой организации. В зависимости от условий договора покупателем выступает инициатор, застрахованное лицо и/или получатель выплат.
Кто такой страхователь
Страхователь – лицо, то есть организация или дееспособный гражданин, который заключил договор страхования со страховщиком.
Страхователь – это тот, кто является инициатором покупки полиса, плательщик. Условия страхования позволяют клиентам приобретать страховки в подарок, оформлять добровольно или обязательно, а также выбирать, кто будет получать выплату при реализации риска.
В зависимости от условий полиса плательщиком, по совместительству, может выступать:
- Застрахованное лицо. Если покупатель защиты оформляет ее на свое имя, он будет совмещать в себе эти функции.
- Выгодоприобретатель. Собственник застрахованного имущества автоматически становится получателем возмещения, если иное не прописано в договоре. Кого выбрать в качестве выгодоприобретателя в личном страховании – прерогатива инициатора соглашения.
Страхователь в силу закона
По законодательству клиент становится страхователем добровольно или в силу закона. Страхование в силу закона предусматривает присвоение статуса в одностороннем порядке после того, как покупатель оформил полис обязательного страхования.
Понять, кто является страхователем по закону, проще всего на примере ОСАГО.
После покупки автостраховки тот, кто заключил договор с фирмой, становится клиентом в силу закона. Понятие означает, что покупатель вынужденно является приобретателем услуг страховщика, без добровольного волеизъявления будущего страхователя, то есть в силу определенных обстоятельств. В приведенном примере обстоятельствами, обязывающими гражданина приобрести ОСАГО, является управление транспортным средством на территории страны.
Отличие страхователя от страховщика
Не стоит путать страхователя и страховщика. Несмотря на созвучность, термины противоположны по смыслу:
- Страховщик – это юридическое лицо, имеющее лицензию в определенной отрасли страхования и предоставляющее услуги по продаже и сопровождению полисов. Это компания, которая продает финансовую защиту частным и корпоративным клиентам.
- Страхователь – это лицо, приобретающее полис, которое выступает инициатором заключения договора на добровольной основе или в силу закона.
Страхователь и страховщик – это покупатель и продавец услуг в страховом деле. В отличие от клиента, страховщиком может быть только юридическое лицо, имеющее лицензию.
Отличие страхователя от застрахованного
Тот, кто оформляет полис добровольного страхования, может заключить договор на свое имя или в пользу третьего лица. В последнем случае он не будет выступать в роли застрахованного. Им будет субъект, чье имя указано в полисе.
В имущественной отрасли застрахованным лицом выступает владелец недвижимости. Защиту имущественных интересов владельца может оформить близкий родственник (муж – для жены, отец – для сына) или арендатор, который также заинтересован в сохранении объекта недвижимости.
Застрахованное лицо вправе отказаться от договора страхования, уведомив об этом компанию и инициатора. После регистрации отказа договор будет расторгнут.
Страхователем считается лицо, которое приобрело полис страховой организации. Не имеет значения способ покупки (онлайн или в офисе, у представителей), вид услуги и премия – любой, кто является инициатором заключения страхового договора, выступает в роли заявителя.
Права страхователя
Клиент финансовой организации имеет право на:
- Регулярный доступ к сведениям о компании, услугах. Онлайн или в офисе страховщика.
- Изменение условий. Страхователь имеет право выбрать иного выгодоприобретателя или застрахованное лицо, предварительно сообщив об этом компании в письменной форме. Подразумевается, что до изменения условий никто из указанных субъектов не предъявлял финансовые претензии к оформителю.
- Досрочное расторжение договора. При расторжении соглашения до окончания срока покупатель может рассчитывать на возврат премии пропорционально сроку действия защиты, если иное не прописано в условиях.
- Получение справок, копий, дубликатов полиса и любых документов, связанных с соглашением.
Представление интересов в суде в случаях, когда страховая отказывается исполнять обязательства.
Кто может выступать страхователем
В роли клиента фирмы может выступать не только частное лицо, но и организация.
Физические лица
Страхователем может быть любое дееспособное лицо. Полная дееспособность наступает в возрасте 18 лет. В период с 14 до 18 лет граждане считаются частично дееспособными: ответственность за них в полном объеме несут родители или законные представители (опекуны).
Люди, обладающие ограниченной дееспособностью, не могут выступать инициаторами заключения договоров со страховой. Но их представители имеют право оформить услугу от своего имени, указав их в качестве застрахованных лиц.
Основные требования страховщиков:
- Наличие у клиента документа, удостоверяющего личность. Предпочтительно – паспорт, но не только. Иностранные граждане тоже могут застраховать себя, близких и недвижимость. Они должны предъявить документ, по которому их можно идентифицировать.
- Возраст от 18 лет. В иных случаях – с согласия представителя или родителя.
- Дополнительные документы, в зависимости от отрасли страхования. Водительское удостоверение, тех.паспорт – по ОСАГО. Кредитный договор, заключение оценщика, справки от застройщика – при оформлении залогового полиса.
Полный список обязательных требований для физ.лиц есть на сайте финансовой организации. Уточнять информацию рекомендуется до визита в офис, онлайн или в самой компании.
Юридические лица
Юридические лица являются страхователями в случаях:
- Оформления коллективных договоров, например, для сотрудников.
- Перестрахования. Когда происходит смена страховщика, предыдущая компания из продавца услуг переходит в статус покупателя-клиента.
- Покупки полисов для фирм. Например, в страховании недвижимости юр.лиц.
Выводы
Страхователь – клиент компании, который оформил полис на свое имя или заключил договор в пользу иного лица. Следует помнить, что:
- Он может выступать в качестве застрахованного и/или выгодоприобретателя.
- Юридические лица также имеют право быть клиентами страховых компаний.
- В случаях, когда покупка полиса является обязательством, клиент выступает страхователем в силу закона.
