Многие автовладельцы, которые уже имеют представление о том, чем добровольное страхование автомобиля по КАСКО отличается от обязательного ОСАГО, но в остальных вопросах автострахования искушены не сильно, и особенно те, кто собирается застраховать своего железного коня по каско впервые, предъявляют два типичных требования к такой страховке – полис подешевле и компанию надежную.
Вроде пожелания понятные, но статистика показывает, что очень небольшой процент автовладельцев на самом деле понимают, чего же они хотят от полиса КАСКО.
Итак, рассмотрим первое требование – «подешевле». Как производя расчет каско для конкретного автомобиля и списка водителей уменьшить стоимость полиса?
Возможностей для этого довольно много. Например, применение агрегатной (уменьшаемой) страховой суммы.
Нужно заметить, что во многих компаниях, этот вариант страхования предлагается в качестве стандартного и, как правило, уменьшает стоимость страховки на 5-10%. Агрегатная страховая сумма означает, что сумма, на которую застрахован по КАСКО автомобиль является лимитом по договору, т.е. после каждого заявленного убытка она уменьшается на величину выплаченного возмещения.
Представьте себе ситуацию – вы сильно разбили автомобиль, компания вам его починила, но на сумму ущерба уменьшился и лимит ответственности страховщика и теперь, если, например, автомобиль угонят, то максимально возможная сумма, которую вам возместит страховая будет значительно ниже стоимости автомобиля.
Стоит ли это нескольких тысяч рублей, которые вы недоплатите при покупке такой страховки?
Итак, при обращении к страховому брокеру нужно обязательно уточнять параметры для которых был сделан расчет КАСКО в разных компаниях. Еще один важный фактор, который имеет существенное значение при расчете стоимости каско – условия и способ выплаты страхового возмещения.
Стандартным вариантом на сегодняшний день является восстановление поврежденного автомобиля на сервисах по направлению страховой компании или замена ремонта по каско денежной выплатой по калькуляции страховой компании.
При этом автомобили, которые находятся на гарантии, обязательно направляются на сервисы официальных дилеров марки. Если страхователь, готов получать возмещение только деньгами по калькуляции страховщика, то такой полис может обойтись на 20% дешевле (правда, скидка будет распространяться только на риск «ущерб», но для большинства автомобилей, которые не входят в перечень особо угоняемых, стоимость риска ущерб составляет 90-95% от полной стоимости полиса каско).
Практика показывает, что сумма ущерба, рассчитанная по калькуляции страховой компании, оказывается существенно меньше стоимости ремонта в дилерских сервисах. Некоторые страховщики при расчете стоимости запчастей учитывают износ автомобиля, и в этом случае для подержанной машины рассчитанная сумма ущерба может оказаться совсем мизерной.
Самым выгодным вариантом возмещения является оплата ремонта у дилера марки по выбору страхователя. То есть клиент страховой компании сам выбирает, где он будет чинить автомобиль, а компания оплачивает стоимость ремонта в этом сервисе. За такой вариант возмещения страховые компании обычно делают 20-ти процентную надбавку к стоимости страховки по риску ущерб, хотя в некоторых компаниях эти условия входят в стоимость базовой программы.
Так, например, программа «Премиум» компании Ингосстрах предполагает любой из вариантов возмещения по выбору страхователя: ремонт у любого дилера марки, ремонт у дилера по направлению компании или выплату по калькуляции.
Есть в условиях автострахования и ряд параметров, которые непосредственно на расчет каско не влияют, однако имеют существенное значение для страхователя.
В частности, одним из важных критериев являются условия выплаты страхового возмещения при хищении и полной гибели транспортного средства.
Мало кто из автовладельцев, знает, что практически никогда при утрате транспортного средства страховая компания не выплатит полную страховую стоимость автомобиля.
Ведь в соответствии с правилами страхования страховая сумма должна быть выплачена с учетом, того что каждый месяц, застрахованный автомобиль теряет в стоимости 1-2 процента за счет естественного износа.
Соответственно, если по истечении полугода страхования автомобиль угнали и износ автомобиля, в соответствии с правилами страхования, составляет 18% в год, то максимальная сумма выплаты, на которую может рассчитывать страхователь будет на 9% меньше страховой стоимости автомобиля.
Но это еще «цветочки». В правилах некоторых страховщиков есть пункт, в соответствии с которым при полной гибели транспортного средства из суммы к выплате кроме процента амортизации вычитается и сумма произведенных ранее выплат. Причем такое условие действует вне зависимости от того страховался ли автомобиль на условиях уменьшаемой или неуменьшаемой страховой суммы.
Но и это еще не все!
Остатки, уничтоженного транспортного средства, тоже сколько-то стоят. И, в соответствии с правилами некоторых компаний, годные остатки оставляют страхователю, а страховую выплату уменьшают на стоимость этих самых годных остатков. Причем стоимость годных остатков оценивает страховщик!
Нужно отметить, что такой пункт в правилах страхования противоречит последней версии федерального закона о страховой деятельности, где говорится, что страхователь вправе отказаться от годных остатков в пользу страховщика с целью получения полной компенсации за утраченный автомобиль.
Мы привели лишь несколько примеров того, что значит дешевое каско, но не менее важным фактором является и надежность страховой компании.
Но как оценить эту самую надежность?
Здесь можно выделить 3 наиболее важных параметра – насколько сбалансирован страховой портфель компании, сколько лет компания существует на рынке, а также кто является учредителем компании и каков ее уставной капитал.
Для тех кто работает в сфере автострахования не является секретом, что это наиболее убыточный вид страховой деятельности. Слишком уж велика вероятность наступления убытка. Даже опытный водитель не застрахован от попадания камня в лобовое стекло или вандализма хулиганов. И если портфель компании в основном состоит из полисов КАСКО и ОСАГО то в определенный период компания может понести убытки, которые она не сможет компенсировать за счет других менее убыточных видов.
Другой, не менее важный фактор – возраст компании. Ведь на рынке страхования периодически появляются компании-однодневки, которые работают по принципу пирамиды. За счет низких тарифов и высокого процента агентского вознаграждения такие компании привлекают все больше клиентов и какое-то время держатся на плаву. Но когда поток клиентов перестает увеличиваться, то компания оказывается неспособной отвечать по обязательствам.
Нужно отметить, что именно компании, работающие по принципу пирамиды, содержат в своем портфеле в основном КАСКО и ОСАГО. Ну и последний фактор оценки надежности компании — это ее учредители и уставной капитал. Так, например, во время финансового кризиса следует осторожно относиться к страховщикам учредителями которых являются банковские структуры, в то время как наличие в числе учредителей компании государственных структур или предприятий нефинансового сектора при прочих равных является существенным преимуществом.
